律师“声讨”银行信用卡霸王条款 部分银行已推行“容差还款”

每经编辑 每经记者 杨井鑫 发自北京    

每经记者 杨井鑫 发自北京

继陕西一起信用卡 “天价滞纳金”事件经央视《每周质量报告》报道并被炒得沸沸扬扬之后，一封致银监会的公开信再次引起了业内的关注。

11月5日，山东大正泰和律师事务所律师王新亮在个人博客、微博上发表了一封公开信，内容直指银行信用卡的诸多霸王条款，并请求银监会对银行业涉及信用卡的不合理规定进行整顿和废除。

《每日经济新闻》记者随后联系了银监会，但截至发稿时，尚未收到回复。

律师声讨“霸王条款”

在公开信中，王新亮指出了银行信用卡条款的诸多不合理之处，主要包括侵犯了消费者的知情权、公平交易权、违背银监会制定的《商业银行信用卡业务监督管理办法》关于还款计息的强制性规定三个方面。

王新亮在接受《每日经济新闻》记者采访时表示：“银行信用卡的不合理计息和收费投诉越来越多，我手头上也有好几起这样的案例。经过再三思考后，我才给银监会写了这封公开信。”

“最近有这样的一个案子，一位消费者刷卡消费了3058元，还款时只还了3000元，有58元钱的零钱没有还，而后来收到的账单却有好几百元的利息。”王新亮表示，在双方产生纠纷对簿公堂的时候，消费者作为弱势一方往往很难胜诉。

王新亮认为，银行实际上没有对消费者尽到警醒义务，消费者没有被明确告知信用卡逾期还款利息及违约金的计收办法，尤其是没有被明确告知部分还款却按全部应还款数额计收利息，其知情权受到了侵犯。

记者在某大行信用卡申办章程上看到，对于收取滞纳金的说法较为模糊，也并未罗列出计算方式。

针对侵犯消费者的公平交易权，王新亮认为，消费者在无意间或无力还款时，已还款部分属于已经履行的义务，不应当将已还款部分还计入全部款项内计收利息，此行为是一种明显的缺失公平的行为，属于霸王条款。

“比如，我刷信用卡消费了6000元，在到期还款日之前还了3000元，这3000元钱应该是免息的，而滞纳金应该只是针对没有偿还的3000元。”王新亮表示，很多消费者会误认为，没有偿还完信用卡可能也没有关系，但银行的计息方式却是按照整个刷卡的金额来计算的。

大行普遍“分段罚息”

对于信用卡计息方式，《每日经济新闻》记者对工、农、中、建四家国有大行在北京的分支行进行了调查。

据记者了解，四家国有大行目前实行的均为分段罚息，并非全额罚息。但是，一旦免息期内没有偿还完毕，也就无法享受“免息期”，这个代价可能相当高。

“各银行从今年4月1日起，按照监管部门的规定开始实行分段罚息，并非全额罚息了。”一位银行业内人士称，目前四家国有大行的情况基本一样。

“比如，一个月刷卡6000元，免息期为30天，那么只要在一个月内偿还6000元就不会计任何的费用。不过，一旦消费者在免息期内没有偿还完毕6000元，比如只是月中偿还了5000元，那么银行会取消消费者享受免息期的资格。然后，银行对消费者的计息按照分段计算，方式是6000元半月息，加上1000元的半月息。”该人士告诉记者，这就使一些没有足额偿还欠款的消费者招致了高额罚息。

“往往就因为少还了几元钱，最后可能导致很高的银行利息。其实，很多消费者根本就不清楚信用卡利息的计算方式，银行也不会主动提及，最后让双方产生了分歧。”王新亮表示，由于银行有合同，而消费者举证很难，所以消费者在官司中往往处于不利地位。

不过，针对“几元钱”的还款误差，一些银行也在积极改进，推出了“容差还款”方式。

据了解，建设银行、招商银行等银行正在推行的“容差还款”，是指银行把10元以内的未还部分视作已全额还清，滚入下期账单中，不进行全额罚息。以建行龙卡信用卡为例，如果客户消费1万元，而在免息还款期内还款9990元，余额10元未还清，建行将把这10元欠款滚入下期账单，当月不再计收利息。

随后，《每日经济新闻》记者从建行相关人士处获得证实，建行“容差还款”规定确已实行。

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（据央视《每周质量报告》）

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