人人行科技有限公司CEO王璐：借贷宝是朋友圈里的自贷自风控自征信

在9月12日由《每日经济新闻》主办的“2015（第三届）中国互联网金融创新与发展高峰论坛”上，人人行科技有限公司（借贷宝）CEO王璐表示，借贷宝是朋友圈里的自贷自风控自征信。

个人贷款行为远远没有被满足，我们希望互联网重构互联网金融。基于这样一个思考和探索，我们推出了借贷宝这样的平台，模式很简单，三句话，服务于熟人之间的互联网金融平台，第二，无论借款还是投资，都是在朋友之间，信用判断交给用户自己。第三，平台本身不对借款担保，建立了一套专业的系统帮助催借方催借。

整个催收行业，分两部分，第一，信息收集，第二，催收执行。信息收集是最重要的，只要找到这个人，或者找到关联方，拿到这笔钱就比较容易，这一点也是借贷宝最大的优势，好友间的朋友都是沉淀在这个平台上，通过好友提供信息，数据挖掘和分析，可以让我们更快更精准找到这个人，这也是基于连接的贷后管理。这是借贷宝的基本模式和一些我们做的最基本思考，可能有人说在更广泛意义上，借贷宝的价值。商业逻辑讲，借贷宝的自风控，自征信，违约生意的约束，以及好友互相提供催收信息的机制，本身就比传统的信贷可能具备更多成本优势，它确实可以提高社会资产配置效率。

演讲实录：

人人行科技有限公司（借贷宝）CEO王璐：

王璐：大家下午好，非常开心有这个机会，非常荣幸，在这里交流一些想法，熟悉九鼎的朋友知道，它有超前的想像力，推出的借贷宝可能引起大家很多关注，和大家交流一下我的思考。

这一段时间，无论是从政府高层，创业者，还是从企业家，投资机构，大家都在讨论互联网+，大家都希望通过互联网+连接人和人，物与物，人与物，人与社会，甚至历史和未来。连接这个词语很烂，传统行业里面，比如商店连接了顾客和商品生产，银行连接借款人和储蓄者，这种连接方式可能在效益方面，用户体验方面很难满足很多需求，尤其对于新生代来讲。我们可以看到的是互联网连接正在发生，是以什么形式发生呢？移动互联网的发展推动了传统互联网对人的连接，比如优步通过移动互联网方式，高效连接了空闲的车辆，以及不能被传统的出行系统满足的出行者。airbnb连接了房源，背后的核心都是移动互联网的发展突破了过去PC在时间、空间、入口以及设备上的限制，让连接便捷。金融借贷领域的连接，目前来讲比较初级，比如银行填写一系列表，可能需要提交一些材料，需要很长时间。现在网贷发展使得连接更有效率，这个图是现在比较典型的P2P运作方式，借款人平台提交借款申请，平台竞调确定它的资质，如果OK就进行资金融通。首先九鼎作为一个投资机构，我们对这个行业保持了关注，在之前我是九鼎工作，是董事长助理，做一些投资业务，也看了很多企业。首先有一个大的基调，我们认为金融非常互联网化，就像当年唱片一样，纯数据信息流，互联网出现使很多东西消失，我们认为金融和互联网的融合是大的趋势，而且有非常大的市场。

从具体模式讲，核心在于风险经营，或者风险定价，现在互联网金融融合处在一个相对初级阶段，或者说是一种资金端的互联网化，大部分通过传统的资产打包，或者一些方式，然后通过互联网销售，互联网起到的作用都是渠道。对于金融核心的一块，关于风险定价这个环节，我们找一些模式让这个环节通过互联网方式，通过连接提高效率。另外一个角度看金融的参与者，资产端、资金端、平台、中介，资金端互联网化在如火如荼进行，资产端互联网化比较初级，大部分比较传统。传统P2P核心竞争力一定是对资产的掌控，很多在做布局，无论从人员结构，资金布局上，他们都是在积极布局资产端，甚至经历一种平台向自营业务趋势。小额信贷来讲，风险控制成本很高，一定量的时候，很难做到规模经济，未来这种模式具备一个比较强的天花板限制。基于这些逻辑，对我们来讲，我们对这个行业看法是，这个行业很大，但是可能更好的一种模式，或者说我们想要的模式，它取决于能不能在对风险定价这个环节。基于这样一个考虑，结合现在这种互联网对已经有的像消费行业，像出行、住宿行业改变历史来看，未来互联网金融它大概有三个趋势，第一，连接高效化，我们希望它直接匹配资金和资产，进一步减少中间环节，甚至直接人与人的交易，同时资金和资产互联网化，也更加市场化。第二，平台功能纯粹化，监管大背景下，平台一定要坚持平台概念，做信用中介。这样的话，平台风控能力要更高。贷后管理更专业化，我们希望一些互联网方式改变这个行业，在网贷信用贷款社会大背景下，产生大量个人的债券，这些债券可能面对大量不良资产，催收管理进一步的优化可以通过什么方式解决，这是我们思考的问题，这肯定是一个趋势。

再看一些个体行为，个人贷款行为远远没有被满足，我们希望互联网重构互联网金融。基于这样一个思考和探索，我们推出了借贷宝这样的平台，模式很简单，三句话，服务于熟人之间的互联网金融平台，第二，无论借款还是投资，都是在朋友之间，信用判断交给用户自己。第三，平台本身不对借款担保，建立了一套专业的系统帮助催借方催借。人人行经过九个月发展，核心员工500人，核心成员来自于国内外PE机构，投行或者咨询机构，以及BAT比较顶尖的互联网人才，我们团队具备丰富的互联、金融、支付、法律的经验。投资就是投人，我们作为一家以投资为核心业务的公司，我们也是以投资的眼光来看。大概发展历程，去年12月份，我接到公司董事长电话，我到公司发现灯火通明，五个合伙人都在，提出这样的想法，我们经过几天反复讨论，我们认为这个模式可能就是在之前思考的模式，我们第二天就组建了团队，开始操作这个项目。在2015年4月份，这个产品内测了，集团内部做了很多测试，公共体验，以及各方面的模式上的优化，在22日正式出来，8月12日召开了第一轮发布会，完成20亿元首轮融资，很快这个产品进入商店排行比较靠前的位置。

刚才我介绍的借贷宝三个基本的模式，可以细化一下。首先，前面提了很多问题也好，一些困难也好，借贷宝这个模式没有问题吗，我们可以分析一下，一个正常人的借贷场景，我们做了一些调研，每个人可能遇到各种各样融资问题，比如短期消费，大额支出，投资导向的融资，每个人都遇到这样的场景，当我需要借钱我找熟人，一般来讲，银行的信贷审批很严，而且比较繁琐，可能拿到钱这个事情已经过去了。第二，找P2P网贷公司，这是很伟大的创新，现在有一个事实是借款一般面临比较高的成本，这是一个事实。第三，我们做过调研，每个人需要钱的时候，第一反映一定是找朋友，第二反映算了，熟人借贷很多痛点，比如可能现在最有可能借钱的好朋友可能没有钱，信息不对称，真正有钱人，和我觉得可以借钱的人可能不匹配，即使我张口借，朋友可能拒绝，即使它答应了，朋友间很难协商利率，如果朋友借给我，他其实亏。我们商量好一个利率，一个还款时间，但是还款日可能逾期，很多朋友做不了。基于这样的痛点，熟人借贷这个领域，它的借款需求被压抑了，借贷宝可以做到吗？可以，我们有一个最基本的模式，单向匿名，向朋友圈发布需求，比如我的朋友认可借给我，我并不知道是谁借的，这样有好处，避免尴尬，也不用露面，避免撕破脸，另外这个模式很自由，利率、金额、期限自己定，可以按照符合现状来发布需求。另外解决信息不对称，可能我的朋友圈很多人愿意借给我，但是我不知道，以前群发短信，现在只要抛出借款需求就可以。经过一段时间验证，这个模式还是可以运转很好，比如我做了一个实验，我在我的朋友圈，300多人好友，我发布了一笔30万借款需求，11分钟就借到了，这个速度非常快。

借贷宝是这样一个平台，把每个用户独立的个人节点，通过互联网方式串联在一起，形成一个网络，让借款更加高效，帮助低成本快速借到资金。很多人说我平时不需要借钱，这个平台有价值吗，它的功能远远不止于此。这样一个场景，借贷宝的功能赚利差，比如我现在有一个朋友，可能因为突发状况需要借10万块钱，10%利率，借半年，基于我对这个朋友的理解，我认为他很靠谱，我愿意借，但是我可能没钱，我点击赚利差功能，新的页面输入利率10%，就可以我再的朋友圈，以我的名义，10%的需求，我的朋友看到我觉得靠谱，就借给我了，从我的账户直接流转到需要借钱的账户，这样一个环联动起来，效率非常高，我帮我的朋友尽快借钱的同时，我还可以赚钱一笔利差。这笔钱怎么来的，其实是信用价值，每个人可能花费了大量的时间、精力成本，跟每个人建立信任，建立友好关系。没有任何一个工具可以让这个信任产生一种更现实的价值，这个平台上就可以这样做，一方面可以帮你朋友尽快借钱，另外还可以把你自己的信用变成现金，我们是让信用产生价值。

关于风控，做互联网金融肯定离不开风控，我们有一些非常基本的风控措施，每个平台都会涉及到。借贷宝的风控很多模式核心逻辑是基于连接，基于互联网，首先贷前，我们怎么判断一个人信用好不好，一个信用分两个维度，还款能力和意愿，能力有可能被第三方客观的资料证实，还款意愿很难量化，我们不做量化，朋友基于人脑数据，他可能很难对这个人信用做数据定价，但是很靠谱，通过这种互联网人与人连接，直接看到风险。第二步贷中，我们后台一系列模型挖掘，请了亚马逊这样的公司过来，建立一套模型，可以过在这个平台上沉淀的用户公共信息，做一系列交叉验证，不断学习，让模型更好，从而判断这个人是不是本人。如果判断有风险，会介入这个交易。最后可能也是大部分人所担忧的，如果我把钱借给朋友，他不还怎么办，这是我们做的一个核心比较重要的创新，我们建立了一套第三方系统，如果一个人不还钱，可能面临以下三个方面。第一，每天电话催收，再不还，上来找你，一定是合法的。第二，如果还不还，可能把你的违约记录上传公司和朋友圈，第三，如果还不还，最法律程序，有诉讼途径，黑名单，就不能买高铁票这些了。大家可以看到这一套贷后措施是非常的严厉，它极大提高了这些人违约成本。

在座很多专家是非常了解整个催收行业，分两部分，第一，信息收集，第二，催收执行。信息收集是最重要的，只要找到这个人，或者找到关联方，拿到这笔钱就比较容易，这一点也是借贷宝最大的优势，好友间你的朋友都是沉淀在这个平台上，通过好友提供信息，数据挖掘和分析，可以让我们更快更精准找到这个人，这也是基于连接的贷后管理。这是借贷宝的基本模式和一些我们做的最基本思考，可能有人说在更广泛意义上，这是借贷宝的价值。商业逻辑讲，借贷宝的自风控，自征信，违约生意的约束，以及好友互相提供催收信息的机制，本身就比传统的信贷可能具备更多成本优势，它确实可以提高社会资产配置效率。用户来讲，这个产品不需要审核，不需要提交任何材料，只要有信用，你有朋友，你会使用智能手机，有网络，就可以参与到这个圈子，就可以在好友圈合法的便捷获取资金，这个意义上来讲，我们希望通过这样一个平台每个人都不再是传统金融被动参与者，而是主动的成为一个自运营平台，每个人在这个平台合法便捷的获取资金，参与金融，这也是我们一个非常朴素的理想。借贷宝在九鼎在互联网金融一小步，我们可能做很多布局，包括我们投了一些云计算平台，未来也会做一系列投资。这是我们一小步，其实我觉得普惠金融这个理念可能一直鞭策我们不断进步，我们也希望未来有一天，所有中国人可能在工资性收入和财产性收入之外，还有信用收入，这是我们对整个平台的一些愿景，人人都有参与，人人都是金融家，每个人都是价值创造者，这是我的演讲。