每经记者 袁园     每经编辑 卢九安    

图片来源：每日经济新闻

金融行业一年一度的全景扫描——11月22日，由每日经济新闻主办的“2019中国金融发展论坛暨2019中国金鼎奖颁奖典礼”在京举行。在下午的主论坛上，亚太财产保险股份有限公司（以下简称“亚太财险”）总裁蒲海成发表了主题为“未来已来，保险走进新时代”的演讲。

在论坛上，这位资深的保险从业者表示，未来保险业的必将面临两极分化、竞争方式和手段进一步升级等趋势，作为中小保险企业需要从客户、细分领域、建设集约共享平台等方面入手，走出一条新的商业模式。

保险供需矛盾已逐步凸显

各种自然灾害、意外事故时常威胁着人类的生存与发展，为了寻求防灾避祸、安居乐业之道，萌生了对付各种自然灾害、意外事故的保险思想和一些原始形态的保险做法。

中国商人很早就将风险分散原理运用在货物运输中，历史悠久的各种仓储制度是我国古代原始保险的一个重要标志；国外最早的保险思想产生于处在东西方贸易要道上的古代文明国家，《汉漠拉比法典》就是一部有关保险的最早法规，基尔特制就是一种原始的合作保险形式，这种行会制度在中世纪非常盛行，欧洲各国城市都有各种行会组织，在此基础上又产生了相互合作保险组织。

而现代保险的最早形式——海上保险，发源于14世纪中叶以后的意大利，但现代海上保险形成于英国；15世纪以后，海上保险随着海上贸易中心的转移而从地中海区域转移至大西洋彼岸。

“经过三百多年的发展，现代保险已经出现生活的方方面面，根据经济补偿合同说，这样一种制度其实局限非常大，它只能处理同质风险。”蒲海成表示，

从近代以来形成的这种实现同质风险分散和转移的制度安排，是难以满足当今经济社会发展对保险业给予的期望和要求。

具体表现在两个方面：首先中国经济社会随着居民收入的提高，人们保险需求、安全需求越来越高，层次升级，还体现了个性化。对高端医疗等要求不一样，随着老百姓富裕起来以后，对个人安全、财富安全、风险管理的需求已经呈现了个性化、需求越来越多。“比如说我们现在的保险只是针对同质风险，这样导致产品同质化，不能满足个性化的保险需求。”蒲海成介绍说。

其次，国家层面对保险业提出了一系列的要求，包括承担更多社会管理，为国家创新战略提供保障，保障中国农业现代化，为老百姓提供保障，以及在环保、社会保障体系、一带一路方面发挥重要的作用。

金融科技的出现正在颠覆行业

综合上述种种原因，蒲海成认为现有的保险产品跟大众的需求并非完全匹配，可以说是“很难使用”了。

而在这个时候，金融科技出现了，它的出现给保险业带来了新的颠覆。“首先金融科技颠覆传统的模式，现在从保险公司理赔、客户服务等各个环节上，大数据、移动互联、人工智能、物联网已经得到了广泛的应用。”蒲海成表示，除了传统保险公司外，大型的互联网公司、科技公司已纷纷布局和进入了风险管理的领域，都在布局保险，还有很多科技公司都是在这个领域里面进行了生态化的布局。

其次，传统保险公司，尤其是头部保险公司均在重点布局消费、健康等领域。有数据显示，小微企业的保险覆盖率不到10%，大概在8%左右。因为没法识别风险，长期以来保险公司不敢保。但是，随着物联网技术的发展，使得保险从原来的面向某一个群体集体定价，可以提供端对端差异化的定价和服务。

蒲海成总结到，金融科技的使用使得保险公司对于普遍联系的事物有了量化可衡量的方法。这个本质使得保险公司对风险的判断，尤其是对群体概率的判断走向了对个体精准的判断。而这样一种技术的使用也使保险打破了原来的时空，把原来不可保的风险变成可保的风险。于是，原来保险公司无法满足的多元化、个性化的需求现在可以满足。

“保险产品本来就是一个低频的东西，但是有了互联网、物联网以后，直接触达客户，与客户双向互动。”蒲海成认为，面向新时代，保险应该抛弃原来旧的商业模式，正在形成“保险+服务”闭环商业模式。保险公司不再仅向客户提供保险产品为起点，理赔为重点，而是以保险为工具，连接乃至自建优秀的项目。

中小险企可以从四个方面突围

基于金融科技对保险业的改变，蒲海成认为未来保险业将出现四大趋势：首先，估计未来3~5年，经济增长由高速增长变为中速增长；其次，不同区域冷热不均，区域市场分化出现新趋势。从今年情况来看，西部车险的增速不到1%，东部、中部相对比较高，在未来经济增长过程中，还将进一步分化；再次，马太效应加剧，两极分化进一步加剧，前五大公司占整个行业的99%，这个在新的长远模式没有形成之前还会延续，现在市场上规模效应更加突出；最后，竞争方式和手段进一步升级，随着产品发展，客户对保险的需求变成定制化、差异化和风险管理的需求，保险公司必然要从仅仅是赔款支付者，变成提供者。竞争手段要转向综合服务的。

面对这样一个趋势，蒲海成建议中小保险公司做好内功，应对竞争。第一，做到以客户为中心。现在中小保险公司最大的痛点是有业务没有客户，更谈不上洞察客户。在未来的发展里面如果没有客户，公司是没有价值的，所以中小保险公司首先要建立以客户为中心的经营理念，经营要从原来的产品竞争、渠道竞争迅速过渡到客户竞争、经营客户，这是一个根本点。

第二，中小保险公司面向未来，一定要走轻资产的道路。靠传统跑马圈地这个时代早已过去了，在未来则是谁的运营成本低，提供的附加值多；第三，要利用金融科技的力量，加快建设集约共享的平台，来替代传统同质可替代的劳动，这样成本才能下降；第四，生态不仅仅是大公司的，中小保险公司在细分垂直领域也能打造生态。原来我们围绕煤炭行业推出了煤炭设备的数据库，短期内这些在垂直领域里都发挥重要作用。这些是我个人对中小保险公司面向未来的一些看法。

“在新的时代保险要让生活更美好，就更加需要为客户提供全面、周全的风险管理方才能做到这一点。”蒲海成总结道。

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