发展十余年仅20余家险企涉足 年缴费2000元的海外医疗保险究竟值不值得买？

每经记者 袁园    每经编辑 卢九安    

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“最近身边好多人都在谈论海外医疗保险，说这是医疗险的新趋势，有想为家人和自己购买海外重症医疗保险的打算，不过海外就医未知的情况很多，不知道什么样的产品更适合自己。”家住北京的李女士近期在朋友圈里看到很多关于海外医疗保险的宣传。

作为资深“保户”，李女士早就萌发了购买海外医疗险的念头，但是对该产品的不了解，又让她望而却步，但近期疫情的发酵，让她又重新有了想要买一份海外医疗险的想法。“主要是不懂，不知道在海外就医时哪些费用在保险理赔范围内，哪些不在保险理赔范围内。”李女士对《每日经济新闻》记者表示，主要是想着当疾病来临时，买了保险起码可以减少一部分医疗费用，不至于让家庭捉襟见肘。

《每日经济新闻》记者注意到，李女士口中的海外医疗保险并非是新产品，其最初诞生于2010年，但是发展却十分缓慢，直到近两年才开始有越来越多的保险公司推出类似产品。有业内人士对记者表示，险企之所以开始开发并推广海外医疗保险，跟人们经济生活水平的提高和需求相关，但是市场上的产品保障范围各不相同，消费者想要购买该类产品需要认真阅读保障条款，避免出现不理赔费用，此外该类产品的保费普遍高于普通医疗险，需要投保人慎重考虑。

发展十余年仅20多家险企涉足

从公开资料可知，海外医疗保险是医疗保险的一种，因其附加海外就医服务和海外医疗费用补偿等保障内容，因此也被称为海外医疗保险。而海外医疗保险之所以诞生，跟国人海外就医需求有关。相关数据显示，2016年国人到海外就医总数约50万人次，2017年已突破60万人次，其中海外医疗产品重症治疗(癌症、肿瘤等)占比最高，达40.8%。

“我身边就有一个患癌症的，已经在国内的三甲医院看过了，没有给出更好的治疗方案，后来就去了日本想找找机会，但是也没有挽回生命。”一位张女士对记者表示，当时这家人并没有购买保险，为了看病还卖了一套房。据统计选择出国看病的患者以肿瘤患者居多，其中肺癌患者是最多的，其次是乳腺癌、结直肠癌、淋巴瘤，还有些罕见的癌症。“尽管在美国治疗费用高昂，但从2015年开始，中国患者在美国顶尖医院诊疗的人数就是最多的，超过以前排名第一的中东患者。”有业内人士表示。

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在海外就医的大趋势下，保险公司也开始介入该市场，用保险产品降低有海外就医需求家庭的费用支出。《每日经济新闻》记者从业内人士处获悉的资料显示，2010年国内正式有险企介入该领域，但是经过10年的发展，介入该类产品的保险公司数量也仅仅20多家，包括中国人寿、中国平安、中宏人寿、复星保德信人寿、泰康在线、阳光财险、同方全球人寿、招商仁和人寿、太平人寿等，而在这之中，有多家是在2018年才开始推出产品的。

例如：2018年4月，光大永明人寿推出海外专项就医综合医疗保险；2019年5月，中信保诚人寿推出中信保诚安诊中美癌症医疗保险；1月11日，中国人寿推出国寿附加特定疾病海外医疗保险；1月16日，保险中介大童保险与HCA Healthcare UK签署战略合作协议，推动大童保险二次诊疗、海外就医以及专属高端医疗产品创新研发落地。

险企频频布局海外医疗保险的初衷是什么呢？有业内人士分析称，一方面，到境外定居、求学、旅行等人员快速增加，境外医疗支出风险增加；另一方面，随着收入和财富水平的提高，更多患者也希望到医疗和护理条件更发达的国家或地区去治疗某些具体疾病。

此外，国家政策的支持也被看做是推动海外医疗保险的外在因素。例如在今年年初发布的《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》就曾提出，鼓励保险机构提供包括医疗、疾病、康复、照护、生育等，覆盖群众生命周期、满足不同收入群体需要的健康保险产品。

年交保费普遍在2000元上下

值得一提的是，虽然险企加快了布局海外医疗保险的步伐，但是在产品推广和保费规模上却并未期待太高。“我们大概了解了一下，虽然现在有很多公司都开发了海外医疗保险，但是他并没有怎么卖，目前市场上卖的最多的是可能还是大型寿险公司的产品。”法国再保险公司医疗险定价负责人张立光表示，预估目前市场上海外医疗保险的规模存量1个亿，覆盖人群在3万人左右。

具体到产品上面，由于产品设计、保障范围、海外就医地域等的不同，价格也各不相同。以中宏保险的中宏附加寰球无忧特定疾病海外医疗保险为例，其作为附加险存在，是对主险保障内容的一种扩充，以30岁有社保女性为例，其需要在投保了中宏长保安康钜惠版2020保险产品计划的同时，为自己投保了中宏附加寰球无忧特定疾病海外医疗保险（全球计划），首年保费只需200元。

作为特种销售的海外医疗险，也通常会以两种形式来售卖：其一，跟百万医疗搭配、作为百万医疗保险的扩充；其二，作为特定海外医疗险单独售卖。如阳光爱健康百万医疗险2019版，保险期为1年，含恶性肿瘤海外医疗的基础版保障计划，投保年龄31-35岁有社保的投保人的年交保费为514元。而平安健康旗下的平安海外特定疾病医疗保险，作为单独售卖的医疗险，保险期为1年，保险计划600万，19~64岁有社保的投保人的年交保费则在2204元。

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“不限国家的海外医疗保险就很贵，可能多在2000元左右。”张立光对《每日经济新闻》记者表示，特定赴日本等就医的海外医疗保险就比较便宜，多在1000元左右，毕竟价格太贵了消费者也接受不了。

作为消费者，该怎么配置该类产品呢？“要先把国内的保障都配齐了，才能再考虑海外医疗保险的配置。”某保险中介代理人对《每日经济新闻》记者表示，海外医疗保险属于锦上添花的事，只有在基础保障都齐全、经济条件也允许的情况下，才能再去考虑投保海外医疗保险，毕竟这类产品价格较贵。

若投保人真的需要投保海外医疗保险，业内人士则建议，仔细阅读条款，海外就医很复杂，一定要搞清楚什么费用在报销范围内、什么费用不在报销范围内，以免无故增加额外费用。如被保险人海外就医时，陪同家属的路费、食宿费等费用，还有被保险人在中国以外地区接受治疗期间，任何与授权服务商安排的医学治疗无关的费用，包括但不限于：因个人原因使用翻译的费用，但在指定医疗机构和与医生或者医疗专业人员在治疗期间进行沟通除外等，也多不在保险报销范围内。

业内：真正发展起来仍需时间

除保障范围，张立光对《每日经济新闻》记者表示，消费者还要挑选品牌，这个不仅要看保险公司的品牌和实力，还有看海外医疗服务平台、医疗机构、翻译机构等的实力和品牌，这些通常会在保险宣传中有所体现，消费者可以自行对比。来自易观研究的一项调查结果显示，出国患者担忧的问题主要涉及归国后的病情跟踪，国外翻译及护工安排，病历材料的医学翻译，医疗费用昂贵，后期用药服务等。

不过，目前海外医疗产品发展依然面临诸多挑战，张立光表示，例如海外医疗产品受到百万医疗和高端医疗的竞争，容易产生“高不成，低不就”的局面；服务质量以及可持续性面临挑战，保险公司或缺少国外二诊和转诊的能力。

此外，从风险控制方面看，海外就诊费用高昂，二诊转诊医患纠纷、垫付直付资金周转、汇率波动外汇管制等问题仍存在；在监管方面，健康险新规中短期险“保短期”，其中“续保”操作还未定，另外险企也面临健康管理服务成本受净保费20%限制、赔付率应公开披露等挑战。总体来看，监管鼓励商保覆盖面，提高保障服务，产品创新，海外医疗保险面临前所未有的好环境，但仍有较长的路需要去探索和发展。

不过业内依旧看好海外医疗保险的发展前景。中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠表示，海外医疗保险主要服务高端客户，发展前景较好，也是健康险专业化发展的方向之一。但是，该险种的市场规模有限，外资公司具有先天优势。

张立光亦表示，虽然现在海外医疗保险的保费金额还很小，但是能看到它的趋势，与此同时还有很多保险公司在开发这样的产品，海外医疗保险已经过了最初的拓荒期，现在已经进入了尝试期，而且从目前医疗险和高端医疗保险的发展来看，海外医疗保险也是未来的一个趋势。 

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