微众银行2019年实现稳健发展 坚守普惠金融定位

2019年是微众银行成立的第五个年头。近期，微众银行发布了2019年年度报告。

作为国内首家成立的互联网银行，截至2019年末，微众银行资产总额2912.36亿元，比年初增长32.36%。其中，各项贷款余额1629.66亿元，比年初增长36.01%，各项存款余额2362.88亿元，比年初增长52.96%。

2019年，微众银行全年营收为148.70亿元，同比增长48.25%；净利润39.50亿元，同比增长59.66%，纳税20亿元。

坚守普惠金融定位

民营企业尤其是小微企业已经成为国民经济增长的新焦点。尤其在中国经济由高速发展转向高质量发展的关键时期，小微企业所扮演的角色更加重要。

民间资本进入银行业的本质就是为实体经济特别是中小微企业、“三农”和社区，以及大众创业、万众创新提供更有针对性、更加便利的金融服务。

除了小微企业外，互联网银行个人客户群体大部分为传统金融服务难以覆盖的长尾客户，以小额、高频的业务场景为重点。

微众银行董事长、首席执行官顾敏在年报中坚定该行定位，指出，我们持续专注服务于小微企业和普罗大众。针对他们“短小频急”的金融需求不断拓展服务的广度和深度，携手合作伙伴为他们提供优质产品和体验。

截至2019年末，微众银行服务的个人有效客户突破2亿人，法人客户达90万家，覆盖了31个省、市、自治区的近600座城市；年末资产总额达2912亿元，比年初增长32%，管理贷款和管理资产余额双双突破4400亿元，并且保持了贷款和存款业务的均衡发展。

在贷款服务方面，以客户体验为中心，全渠道、场景化、定制化、便捷化的产品和服务成为大势所趋。从目前看，微众银行三大业务板块（大众银行、场景银行和直通银行）的规模和盈利均实现稳健增长。

经过五年的沉淀，微众银行的大众银行、场景银行和直通银行三大业务板块已经基本成型，并实现规模和盈利稳增长。

大众银行业务的代表产品为微粒贷。截至2019年末，“微粒贷”已向全国31个省、直辖市、自治区近600座城市超过2,800万客户发放超过4.6亿笔贷款，累计放款额超过3.7万亿元；授信客户中约77%从事非白领服务业，约80%为大专及以下学历；笔均贷款约8,000元，超过70%已结清贷款的利息低于100元。

直通银行业务的核心为微业贷。截至2019年末，“微业贷”为民营企业中的23万户普惠型小微企业提供了信贷服务，贷款余额约为年初的2.5倍；企业数量是年初的3.4倍，61%为首次获得银行授信；这些企业的就业人数超过200万人。

微众银行行长李南青在年报中指出，2019年，本行持续提升服务实体经济质效，在保持“微粒贷”、“微账户”等大众银行业务稳健增长的同时，以“微业贷”为核心的直通银行业务快速增长，取得新的突破；场景银行依托“微车贷”、“微租贷”等普惠金融产品，实现了多元化发展。

从实践情况看，“微业贷”代表着一种新型的小微企业金融服务模式，积极为破解小微企业“融资难、融资贵”的难题另辟蹊径。在实现“微业贷”快速增长的同时，微众银行还针对小微企业的需求痛点，借助金融科技手段大力拓展供应链金融和现金管理两大业务，构建了与相关行业龙头品牌达成业务合作，覆盖上下游供应商、经销商企业的生态圈。

值得一提的是，成立的第五年，外界对于微众银行的发展也给予了高度评价。国际评级机构穆迪和标普分别给予微众银行“A3”和“BBB+”评级，展望为“稳定”。

聚焦金融科技

与分支机构众多的传统商业银行相比，只能“一行一店”经营的互联网银行在营业网点方面并无优势，加之成立时间短，体量小，客户基础薄弱，在市场打法上，互联网银行更趋于扬长避短，走科技创新的发展道路。

作为一家金融科技持牌机构，微众银行通过将传统和创新手段相结合的方式，运用金融科技手段完善大数据风控体系，大数据分析和挖掘技术，开发和完善各类风控规则、策略、评分卡和内部评级系统，累计建立超过400个互联网大数据、征信和反欺诈等系列风控模型以及超过10万个风险参数，将AI技术运用于联合建模、电核录音质检、风险管理名单等科技力量实现了真正“敢贷”、“愿贷”，并有效对信贷风险作出管控。

2019年，微众银行坚持审慎的风险偏好政策，在行业内率先将资产质量的不良贷款标准由逾期90天改为60天，不良贷款率为1.24%，贷款拨备率5.52%，拨备覆盖率444.31%，流动性覆盖率为585.20%，资本充足率12.90%。

微众银行将金融科技视为“安身立命”之利器，成立自今，微众银行高度重视科技研发投入。

2019年微众银行科技人员占比近六成，研发费用占营业收入比重近10%。在人才引进方面，全年共引进多层次人才超600名，并重点组建了具备多语言、多文化适应能力的专业科技团队，团队成员拥有美国、新加坡、中国香港等地工作经历和跨国大型科技项目实施经验。

除了专业的科技研发团队外，将科技能力转化为核心产品和服务能力是微众银行作为一家金融科技持牌机构坚定普惠金融定位的底气。

2019年，微众银行持续在区块链、人工智能、大数据和云计算等关键核心技术的底层算法研究和应用方面开展技术攻关，自主研发的联邦学习人工智能算法和主导研发的区块链底层平台FISCO BCOS陆续开源；该行具备完全自主知识产权的分布式银行核心系统已成功服务超过2亿客户，实现年均日交易3.6亿笔，单日交易峰值近6亿笔；以科技降成本、向科技要效益的特色做法使该行得以持续让利于客户，实现全年新发放贷款利率较上年下降1.84个百分点，户均利润贡献不到20元。

从目前看，微众银行依靠科技研发，在贷款产品、服务模式和风控管理上不断创新，这种创新也带动了整个银行业在相关领域的快速发展。

据了解，微众银行跻身中国银行业百强，在民营银行中首屈一指,并被国际知名独立研究公司Forrester定义为“世界领先的数字银行”。

（本文不构成任何投资建议，投资者据此操作，风险自担。）