互联网存款被戴上“紧箍咒”！央行、银保监会：银行不得通过非自营网络平台开展定存等业务

每经记者 张卓青    每经编辑 廖丹    

商业银行互联网存款新规落地！

1月15日，银保监会、人民银行发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，推动商业银行规范开展互联网渠道存款业务。

《通知》明确指出，商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务。《通知》印发前商业银行已经开展的存量业务要到期自然结清。

互联网存款应严格执行存款计结息规则

《通知》对商业银行通过互联网开展存款业务提出了监管要求，其中包括：

商业银行通过互联网开展存款业务，应当严格遵守《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国银行业监督管理法》《储蓄管理条例》等法律法规和金融监管部门的相关规定，不得借助网络技术等手段违反监管规定、规避监管要求。

商业银行通过互联网开展存款业务，应当严格执行存款计结息规则和市场利率定价自律机制相关规定，自觉维护存款市场竞争秩序。

商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务。本通知印发前，商业银行已经开展的存量业务到期自然结清。相关商业银行要落实主体责任，做好客户沟通解释工作，稳妥有序处理存量业务。

金融科技专家苏筱芮对每经记者分析道，这一条规定对商业银行来说，意味着非自营互联网渠道受限，除了传统的购买操作，产品展示、营销宣传也被禁止，意味着商业银行必须提升自身的独立性。

她进一步表示，此前有部分互联网存款尚未完全下架，推测为存量业务。对互联网平台来说，这意味着需要协助商业银行做好客户沟通解释工作。

记者注意到，在去年12月下旬，蚂蚁集团旗下的支付宝针对未持有互联网存款的用户，在理财页面对银行存款产品进行了下线处理。紧随其后，京东金融、度小满平台对互联网存款产品进行处理。同时，腾讯理财通的稳健理财中也不再有银行产品这一选项。

有互联网平台对下架互联网存款的原因作出了回应：互联网存款产品下架后将只对已购买产品的用户可见，已购买相关产品的用户不受影响。未来会根据监管政策的要求，不断完善相关业务。

专家：中小银行受影响最大

实际上，近年来随着互联网存款的兴起，地方法人银行突破了地域限制，存款业务已拓展至全国。中小银行吸收互联网存款突破了传统渠道的空间限制，从资金来源看，已成为全国性银行，与立足于当地、服务中小微企业的市场定位存在偏差。互联网存款不受地域限制的特有属性，也对中小银行流动性管理带来挑战。

《通知》提出：地方性法人商业银行要坚守发展定位，确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。无实体经营网点，业务主要在线上开展，且符合银保监会规定条件的除外。

此外，商业银行应当按照规定加强资产负债管理和流动性风险管理，提高负债来源的多元化和稳定程度，合理控制负债成本。

苏筱芮表示，地方性法人银行立足于服务已设立机构所在区域是重点，防范中小银行跨区经营导致的风险外溢。

她指出，尽管互联网存款业务也会影响互联网平台，但据了解，互联网存款的“导流”业务并未形成成熟的商业模式，利润率低下，目前互联网平台引入存款主要为拓展自身的生态圈，作为获客的手段。因此，

她表示，此次通知影响最大的是中小银行，因为中小银行的资本补充渠道不及大行，对存款的依赖程度较高。

银保监会：消费者的互联网存款可到期取款或者提前支取

《通知》还规定了商业银行应当强化互联网渠道存款销售管理，在相关页面醒目位置向公众充分披露产品相关信息、揭示产品风险，切实保护消费者的知情权、自主选择权等权利。商业银行不得利用存款保险制度内容进行不当营销宣传。

另外，《通知》明确：商业银行应当采用有效技术手段，按照行业网络安全、数据安全相关标准规范，加强网络安全防护，确保商业银行与存款人之间传输信息、签署协议、记录交易等各个环节数据的保密性、完整性和真实性，保障存款人信息安全。这与监管一直以来对金融消费者权益保护的理念一脉相承。

那么对于持有互联网存款的人而言，《通知》会对他们产生怎样的影响呢？

对此，银保监会相关部门负责人回应称：《通知》明确，商业银行通过非自营网络平台已经办理的存款业务，到期后自然结清。在此期间，相关存款依法受到保护，消费者可以依据法律规定和存款协议到期取款或者提前支取。商业银行应当继续提供查询、资金划转等相关服务，切实保障消费者合法权益。

为了推动商业银行稳妥整改、平稳过渡，银保监会及其派出机构可以根据商业银行的风险水平对其跨区域存款规模限额等提出审慎性监管要求，同时按照“一行一策”和“平稳过渡”的原则，督促商业银行对不符合本通知要求的存款业务制定整改计划，并确保有序稳妥落实。

封面图片来源：摄图网